11月2日晚，證監(jiān)會(huì)網(wǎng)站發(fā)布消息，當(dāng)天，中國(guó)人民銀行、中國(guó)銀保監(jiān)會(huì)、中國(guó)證監(jiān)會(huì)、國(guó)家外匯管理局對(duì)螞蟻集團(tuán)實(shí)際控制人馬云、董事長(zhǎng)井賢棟、總裁胡曉明進(jìn)行了監(jiān)管約談。

　　螞蟻集團(tuán)回應(yīng)：深入落實(shí)約談意見(jiàn)

　　據(jù)螞蟻集團(tuán)消息，昨天螞蟻集團(tuán)實(shí)際控制人與相關(guān)管理層接受了各主要監(jiān)管部門(mén)的監(jiān)管約談。螞蟻集團(tuán)會(huì)深入落實(shí)約談意見(jiàn)，繼續(xù)沿著“穩(wěn)妥創(chuàng)新、擁抱監(jiān)管、服務(wù)實(shí)體、開(kāi)放共贏”的十六字指導(dǎo)方針，繼續(xù)提升普惠服務(wù)能力，助力經(jīng)濟(jì)和民生發(fā)展。

　　該消息引起市場(chǎng)廣泛關(guān)注，而目前正是螞蟻集團(tuán)上市的關(guān)鍵時(shí)刻，實(shí)控人、董事長(zhǎng)、總裁被監(jiān)管約談并不常見(jiàn)。

　　從此前監(jiān)管部門(mén)的公開(kāi)表述來(lái)看，監(jiān)管約談通常是指監(jiān)管部門(mén)對(duì)被監(jiān)管對(duì)象的違規(guī)或者涉嫌違規(guī)行為進(jìn)行規(guī)勸或者批評(píng)的行為，比如證監(jiān)會(huì)對(duì)具備分紅能力而不分紅的公司進(jìn)行監(jiān)管約談;深圳證監(jiān)局發(fā)布監(jiān)管約談通知，對(duì)深圳前海聯(lián)合創(chuàng)業(yè)投資有限公司核查發(fā)現(xiàn)違規(guī)情形或違規(guī)線(xiàn)索等。

　　對(duì)于廣大投資者而言，此時(shí)最為關(guān)心的是，監(jiān)管約談會(huì)否對(duì)螞蟻集團(tuán)上市進(jìn)程造成影響。

　　對(duì)此，一位知名投行人士表示，“監(jiān)管談話(huà)不是處罰，應(yīng)該不會(huì)對(duì)上市產(chǎn)生影響?！?/span>

　　目前，螞蟻集團(tuán)上市已進(jìn)入最后階段，將在11月5日實(shí)現(xiàn)滬港兩地掛牌上市。

　　銀保監(jiān)會(huì)、央行：網(wǎng)貸公司對(duì)自然人單戶(hù)貸款余額原則上不得超過(guò)30萬(wàn)元

　　11月2日，銀保監(jiān)會(huì)、中國(guó)人民銀行就《網(wǎng)絡(luò)小額貸款業(yè)務(wù)管理暫行辦法(征求意見(jiàn)稿)》公開(kāi)征求意見(jiàn)。意見(jiàn)提出，小額貸款公司經(jīng)營(yíng)網(wǎng)絡(luò)小額貸款業(yè)務(wù)應(yīng)當(dāng)主要在注冊(cè)地所屬省級(jí)行政區(qū)域內(nèi)開(kāi)展;未經(jīng)國(guó)務(wù)院銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)批準(zhǔn)，小額貸款公司不得跨省級(jí)行政區(qū)域開(kāi)展網(wǎng)絡(luò)小額貸款業(yè)務(wù)。

　　意見(jiàn)提出，第十條經(jīng)營(yíng)網(wǎng)絡(luò)小額貸款業(yè)務(wù)的小額貸款公司的注冊(cè)資本不低于人民幣10億元，且為一次性實(shí)繳貨幣資本。跨省級(jí)行政區(qū)域經(jīng)營(yíng)網(wǎng)絡(luò)小額貸款業(yè)務(wù)的小額貸款公司的注冊(cè)資本不低于人民幣50億元，且為一次性實(shí)繳貨幣資本。

　　對(duì)自然人的單戶(hù)網(wǎng)絡(luò)小額貸款余額原則上不得超過(guò)人民幣30萬(wàn)元，不得超過(guò)其最近3年年均收入的三分之一，該兩項(xiàng)金額中的較低者為貸款金額最高限額;對(duì)法人或其他組織及其關(guān)聯(lián)方的單戶(hù)網(wǎng)絡(luò)小額貸款余額原則上不得超過(guò)人民幣100萬(wàn)元。

　　銀保監(jiān)會(huì)消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)局局長(zhǎng)郭武平：

　　“花唄”、“借唄”侵害消費(fèi)者權(quán)益值得高度關(guān)注

　　郭武平撰文表示，我國(guó)基本金融服務(wù)已覆蓋99%的人口，按照近日國(guó)務(wù)院金融穩(wěn)定發(fā)展委員會(huì)會(huì)議精神，在鼓勵(lì)創(chuàng)新的同時(shí)依法將金融活動(dòng)全面納入監(jiān)管，對(duì)同類(lèi)業(yè)務(wù)同類(lèi)主體實(shí)施同一監(jiān)管，監(jiān)督市場(chǎng)主體依法合規(guī)經(jīng)營(yíng)，保護(hù)金融消費(fèi)者合法權(quán)益。

　　郭武平表示，從上世紀(jì)80年代開(kāi)始，國(guó)家出臺(tái)相關(guān)發(fā)展規(guī)劃，鼓勵(lì)金融與技術(shù)的融合與創(chuàng)新，既鼓勵(lì)金融機(jī)構(gòu)加快數(shù)字化建設(shè)，又支持金融機(jī)構(gòu)與科技公司相互合作，還對(duì)金融科技公司發(fā)展給予了足夠空間和包容審慎。形成了大型金融機(jī)構(gòu)市場(chǎng)份額有序下降，其他金融機(jī)構(gòu)份額上升，新興金融科技公司蓬勃發(fā)展的互相補(bǔ)充、競(jìng)爭(zhēng)合作的市場(chǎng)格局。

　　從消費(fèi)者服務(wù)角度看，金融科技公司的“花唄”“白條”“任性付”等產(chǎn)品，其內(nèi)核與銀行發(fā)行的信用卡沒(méi)有本質(zhì)差別，也具有信用供給和分期付款的功能，消費(fèi)者支付的利息與費(fèi)用是其盈利主要來(lái)源;再如“借唄”“金條”“微粒貸”等產(chǎn)品，與銀行提供的小額貸款無(wú)本質(zhì)差別。從消費(fèi)者風(fēng)險(xiǎn)控制看，在其第一還款來(lái)源不足時(shí)，銀行要求抵押擔(dān)保作為第二還款來(lái)源;金融科技公司則要求賬戶(hù)現(xiàn)金作為擔(dān)保，或通過(guò)延期支付資金、收取其他費(fèi)用等作為風(fēng)險(xiǎn)控制措施。

　　基于上述邏輯，持牌金融機(jī)構(gòu)和新興金融科技公司都必須保護(hù)好消費(fèi)者權(quán)益。相對(duì)而言，對(duì)于金融科技公司的消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)，目前缺乏明確規(guī)則和要求，出現(xiàn)了監(jiān)管套利行為，與持牌金融機(jī)構(gòu)形成不當(dāng)競(jìng)爭(zhēng)，最終難以有效保障金融消費(fèi)者權(quán)益。

　　郭武平提到，近年來(lái)金融服務(wù)供給主體越來(lái)越多元化，出現(xiàn)了無(wú)序競(jìng)爭(zhēng)和擾亂市場(chǎng)秩序的行為，產(chǎn)生了侵害金融消費(fèi)者權(quán)益的一些亂象。

　　金融機(jī)構(gòu)與科技公司合作中，資金大部分來(lái)源于金融機(jī)構(gòu)，但是金融科技公司利用寡頭壟斷地位，收取過(guò)高費(fèi)用，增加了金融消費(fèi)者成本。在對(duì)個(gè)人和小微企業(yè)的聯(lián)合貸款中，90%以上的資金來(lái)源于銀行業(yè)，有的高達(dá)98%以上，金融科技公司利用導(dǎo)客引流的優(yōu)勢(shì)，直接收取的費(fèi)用占客戶(hù)融資綜合成本的1/3左右，加上代銷(xiāo)或其他過(guò)度增信產(chǎn)品等收取的費(fèi)用，往往高達(dá)2/3。在數(shù)字經(jīng)濟(jì)時(shí)代，數(shù)據(jù)已經(jīng)成為重要的生產(chǎn)要素，這些亂象的本質(zhì)是將本應(yīng)取之于民、用之于民的數(shù)據(jù)，變成部分公司謀取自身利益、向消費(fèi)者收取高額服務(wù)費(fèi)的資本。

　　金融科技公司侵害消費(fèi)者權(quán)益的亂象更加值得高度關(guān)注。與持牌金融機(jī)構(gòu)相比，金融科技公司更加依賴(lài)購(gòu)物、交易、物流等行為數(shù)據(jù)，更多依據(jù)借款人的消費(fèi)和還款意愿，缺乏對(duì)還款能力的有效評(píng)估，往往形成過(guò)度授信，與場(chǎng)景誘導(dǎo)共同刺激超前消費(fèi)，使得一些低收入人群和年輕人深陷債務(wù)陷阱，最終損害消費(fèi)者權(quán)益，甚至給家庭和社會(huì)帶來(lái)危害。

　　在收費(fèi)方面，金融科技公司缺乏統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)，一般高于持牌金融機(jī)構(gòu)。比如“花唄”與銀行信用卡業(yè)務(wù)基本相同，但分期手續(xù)費(fèi)高于銀行，與其普惠金融理念不符，實(shí)際上是“普而不惠”。

　　同時(shí)，有的金融科技公司存在過(guò)度收集并濫用客戶(hù)信息、信息管理不當(dāng)?shù)膯?wèn)題，在消費(fèi)者不知情的情況下，其信息在平臺(tái)方、支付機(jī)構(gòu)、出資方等之間流轉(zhuǎn)，侵害了消費(fèi)者信息安全權(quán)。前幾年現(xiàn)金貸快速發(fā)展時(shí)，非法買(mǎi)賣(mài)借款人個(gè)人信息的情況時(shí)有發(fā)生。與此不同的是，微軟、谷歌等大型科技公司由于在使用消費(fèi)者個(gè)人信息方面受到嚴(yán)格限制，沒(méi)有成為大型放貸機(jī)構(gòu)。

　　郭武平建議，鼓勵(lì)金融與科技共同發(fā)展，合力提升金融服務(wù)質(zhì)效。

　　一方面要鼓勵(lì)金融機(jī)構(gòu)加快數(shù)字化轉(zhuǎn)型，充分利用互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)、區(qū)塊鏈等技術(shù)提升金融服務(wù)效率，降低交易成本，改善消費(fèi)者體驗(yàn)。

　　另一方面，要支持金融科技公司繼續(xù)探索創(chuàng)新，緊扣金融消費(fèi)者不同于其他消費(fèi)者的特點(diǎn)，降低金融交易的信息不對(duì)稱(chēng)程度，真正使科技為金融賦能。同時(shí)，加強(qiáng)金融支付和信用體系等基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，促進(jìn)金融與科技深度融合，更好服務(wù)廣大金融消費(fèi)者。

　　螞蟻科技集團(tuán)股份有限公司(簡(jiǎn)稱(chēng)：螞蟻集團(tuán))起步于2004年成立的支付寶。2013年3月支付寶的母公司宣布將以其為主體籌建小微金融服務(wù)集團(tuán)，小微金融成為螞蟻金服的前身。2020年7月螞蟻金服正式更名為螞蟻集團(tuán)。螞蟻集團(tuán)以“讓信用等于財(cái)富”為愿景，致力于打造開(kāi)放的生態(tài)系統(tǒng)，通過(guò)“互聯(lián)網(wǎng)推進(jìn)器計(jì)劃”助力金融機(jī)構(gòu)和合作伙伴加速邁向“互聯(lián)網(wǎng)+”，為小微企業(yè)和個(gè)人消費(fèi)者提供普惠金融服務(wù)。依靠移動(dòng)互聯(lián)、大數(shù)據(jù)、云計(jì)算為基礎(chǔ)，為中國(guó)踐行普惠金融的重要實(shí)踐。

　　螞蟻集團(tuán)旗下有支付寶、余額寶、招財(cái)寶、螞蟻聚寶、網(wǎng)商銀行、螞蟻花唄、芝麻信用等子業(yè)務(wù)板塊。

　　2020年7月20日，螞蟻金融服務(wù)集團(tuán)宣布，啟動(dòng)在上海證券交易所科創(chuàng)板和香港聯(lián)合交易所有限公司主板尋求同步發(fā)行上市的計(jì)劃 。10月20日消息，螞蟻初步計(jì)劃于27日至30日招股，擬在11月6日A+H股同步掛牌 。

　　來(lái)源/證監(jiān)會(huì)官網(wǎng)、南方都市報(bào)(ID：nddaily)、天眼查、21財(cái)聞匯